Euribor vs pankkien Prime korot

[Juvonen]

Tässä asuntolainan otto edessä ja kovasti koitettu vertailla eri pankkien tarjouksia. Hommaa ei tietenkään helpota se, että pankit tarjoaa kans näitä bonussysteemejä mitä voi käyttää vakuutusten maksuun yms yms, mutta eniten on noi pankkien prime-korot mietityttäny. Ne on ollut pääsääntöisesti matalempia kuin euribor, mutta pankkien välillä on ollut eroja. Tämä korko on kuitenkin semmoinen, mitä pankkien johtokunnat mielivaltaisesti saavat veivata vs euribor mikä sit poukkoilee enemmän yleisen taloustilanteen mukaan. Mitä mieltä kaikki taloustieteilijät täällä on kumpaan korkokäppyrään kannattaisi laina sitoa? Esimerkiksi Osuuspankki ei anna korkokattoa omalla OP prime korolleen, voiko tästä päätellä, että tämä korko muuttuu maltillisemmin vs euribor?

[shoebox]

Meillä on tuo OP:n Prime-korko..2,5 vuoden aikana liikkunu maltillisemmin kuin Euribor, eli tässä tapauksessa ollut etua, kun menty kokoajan koroissa ylöspäin..Tietty liikkuu sit hitaammin myös alaspäin, mutta ei sitä ongelmaa tällä hetkellä..Kyllä OP:kin taas korkokaton, mutta se pitää ostaa erikseen rahalla siihen lainaan, löytyy monia aikavaihtoehtoja ja prosentteja, mihin sen saa sidottua..Kokonaisuutena oltu ihan tyytyväisiä..

Jotain bonuksiakin ne jakelee siitä rahaliikenteestä, mitä tilillä liikkuu..Sillä saa kuitattua ne lainojen palvelumaksut ja jotain muutakin maksuja ja loput saa sitten siirtää tilille tai maksaa Pohjolan vakuutusmaksuja, jos jää yli..

[Thomas]

http://www.talouselama.fi/doc.te?f_id=1002791

Tuossa hyvä artikkeli aiheesta.

Tällä hetkellä en itse ottaisi korkokattoa, vahva käsitys markkinoilla on että syksyllä on luvassa viimeinen koronnosto EKP:ltä tällä erää.

[H. Jormalainen]

Mulle pari viikkoa sitten OP:ssa kuvailtiin OP-Primeä että se myötäilee Euriboria ja se on useammin sen ala- kuin yläpuolella. Ja vaihtelee tiheämmin.

Laske paljonko korkojen erot tulee oikeasti maksamaan niin voi olla että into vähän hiipuu. Näin itsellä kävi kun huomasin että vuosisäästö oli alle satasen. Ei enää jaksanut tehdä laskelmia yömyöhään...

E: Tällä hetkellä OP-Prime on 4,35 % jos jotain kiinnostaa.

[Thomas]

Vai 4,25%?

[shoebox]

Oon kyllä sitä mieltä, että Prime liikkuu hitaammin kuin Euribor..Koska se myötäilee Euriborin muutoksia, mutta jäljessä..Sen takia sen ei tarvii ottaa jokaista samaa askelta kuin Euribor vaan tarkkailee ja sitten tulee perästä, kun näyttää, että esim. nousu pysyykin, eikä laske takaisin..Jos näin kävisi, niin ei Prime enää kävisi Euriborin yläpuolella ja sitten laskisi taas perässä..Sehän siinä Primessa on just idea, että se on maltillisempi..

[shoebox]

Kylläpä se on 4,25 OP:kin..Itsellä on ainakin 4,750 kokonaiskorko ja tuosta on marginaali 0,5, joten eikös tuosta tulee Ojalan laskuopin mukaan 4,25...

E: hidas...

[H. Jormalainen]

Haha! Joo 4,25 %. Kiva huomata että laina tuleekin taas halvemmaks kun laskelmat :D

[Thomas]

Jos vakuudet kunnossa jne niin 0,3:n marginaalilla pitäisi asuntolainaa irrota..

[shoebox]

Kyllähän tuo marginaali riippuu lainan suuruudesta..Pienellä lainalla, esim. alle 100k€, tuskin tollasia 0,3 marginaaleja saa, meillä tuo 0,5 ja alle 100k€ lainaa..Sillon kun otettiin tuo, eli vajaa 3 vuotta sitten, niin marginaali saatiin hikisesti 0,7:ään. Sillon sai yli 200k€ lainoihin just 0,6 marginaalia, nyt voi varmaan irrota jo tuota 0,3:a..

[lukkari]

Ennemmin kun tuijottaa marginaalia, kannattaa laskea myös paljonko muut palvelut maksavat, jos siirrät kaikki pankkiasiasi yhden pankin hoidettavaksi. Korkeamman marginaalin tarjoava pankki saattaa ollakin kokonaisedullisempi.
Aika hyvin makselee palvelumaksuja lainasta saatavilla bonuksilla.

[okkraj]

Minusta noissa pankkien omissa prime-koroissa ei ole mitään järkeä. Miksi pankki myisi rahaa halvemmalla kuin siitä saisi yleisillä rahamarkkinoilla? Toki hetkellisesti tuo prime voi olla/on halpaa mutta pitkässä juoksussa ei todellakaan. Toisaalta Jormalainen kiteytti asian siinä mielessä hyvin, että erot on rahallisesti todella pieniä. Teet sellaisen lainasopparin, jossa korkokantaa saat muuttaa aivan vapaasti niin pienellä pelaamisella saat maksimihyödyn:).

Otat vaan 3kk euriborin (oikeastaan päivän euribor olisi kaikista halvinta) ei sitä sen enempää kannata stressata... Mitä lyhyempi korontarkastusjakso lainassa kuin lainassa sen halvemmaksi se pitkässä juoksussa (laskettu viimeisen 10 vuoden datalla) tulee.

[Thomas]

Shoebox:

Näin meillä, muista en tiedä. Aika paljon tässä on saanut hakea asiakkaita muista pankeista.

Marginaaliin vaikuttaa juurikin se summa, mutta ennen kaikkea vakuudet ja maksukyky. Kun aletaan mennä maksukyvyn rajoille, toiset pankit nostaa marginaalia ja toiset jättää myöntämättä. Sitä voi sitten pohtia kumpi on fiksumpaa. Tosta 0,3:sta on tullu peruskauraa ns. normaaleilla tapauksilla, kiitos kovan kilpailun. Aktia tarjosi joku aika sitten uusille asiakkaille 0,18 marginaalilla, mikä on jo aika kova.

[Vesku]

Itsellä asuntolainassa korkona OP-prime + 0,45% ja velkaa on jäljellä 56t€, tuo korko tarkistettiin alkuvuodesta, kait tuostakin oli pienellä mankumisella vielä siivun saanut pois.

[Peke]

Täällä kans asuntolaina Prime-korkoon sidottu...Ei noissa todellaan ole isoja eroja.

[Donitsi]

Pieniä on korot verrattuna 90-luvun alun tasoon jolloin ne olivat keskimäärin 13% :)

[SR2001]

Meillä 12 kk euribor ja marginaali 0,4%, kaikki pankkiasiat samassa pankissa ja tuon marginaalin lisäksi ei mitään muita kuluja. Marginaalin olis saanu alemmaksikin mutta olisi tullut kaikenlaisia sivukuluja, tilinhoitomaksuja, yms. joita en voi sietää.
Nykyinen yksinkertaisin seurata tulevaisuutta ajatellen, 12kk euribor siksi että tietää ainakin seuraavan vuoden eteenpäin paljonko menee rahaa/kk tuohon touhuun.
12kk euribor vs. prime = pitkässä juoksussa erot todella pieniä, korkojen noustessa prime halvempi koska tulee perässä ja laskiessa päinvastoin, näin yksinkertaistettuna:)

[Tuomas]

En nyt lukenut joko nää asiat on tulleet esille, mut jotain mun käsityksiäni:

Pankkien primet on euriboria matalammalla silloin kun korot nousee ja korkeammalla kun korot laskee, tämä sen takia kun pankit muuttaa omia korkojaan hiukan hitaammin. Yleensä tämän näkee jos löytää kuvaajan missä on usealta vuodelta/vuosikymmeneltä piirretty primet ja euriborit samaan kuvaajaan.

euriboreista voi milloin vain siirtyä primeen tai kiinteään korkoon, mutta toisin päin se ei onnistu välttämättä kuin esim. korontarkistyspäivänä joka voi olla vaikka kerran vuodessa.

Lisäksi euriborien kanssa könttä-/kertalyhennykset onnistuu yleensä ongelmitta ja kuluitta, mutta kiinteän koron kanssa voi pankilla olla jotain ehtoja sanottavana asiaan. Tämä kannattaa tarkistaa aina kun hakee lainaa.

Korjatkaa joku jos puhun puutaheiniä :)

[Juvonen]

No tähän mennessä pankit on tarjonnut 12kk euriboria tai prime korkoja. Vielä on kahdesta pankista laina- ja marginaalipäätös tulematta, mutta yksi pankki tarjosi jo 0.4% marginaalin. Lainaa tosiaan hakuses vajaa 150ke ja asunnoksi suunitteilla rivarikämppä, mitä aletaan tossa syksyllä rakentaa.

[Tuomas]

Nyt kun ollaan tultu ylös 12kk:n euribori on ollut parempi, mutta JOS alkaa jossain välissä alamäki niin 3kk euribori olisi todennäköisesti silloin parempi vaihtoehto. Yksi tapa on tietenkin jakaa laina vaikka kahtia ja eri lainaosuuksille erilainen korko.

[H. Jormalainen]

Koroissa luulisin alamäen olevan kymmenen vuoden päästä. Mutta tämä mielipidehän on sama mitä persereijistä sanotaan :)

[Maikki]

Itse otin asuntolainan niin että puolet on sidottu 12kk euriboriin ja toinen puoli 5vuoden euriboriin. Ei ainakaan nyt tunnu huonolta ratkaisulta kun ensimmäinen korkotason tarkastus tuli ja 5v euribor on 0.2% alhaisempi kuin 12kk. Eikä tuo korkotason suunta ainakaan alaspäin ole.

[MrW]

Mielenkiintoinen idea tuo lainan jakaminen kahtia eri korkokannoille. Oikea aivolohkoko siinä luulee että laskee ja toinen puolisko että nousee? :-D

Meneekö tuollaisessa tapauksessa muuten tuplasti lainanhoitomaksuja?

[SR2001]

^Kannattaa neuvotella se laina ilman mitään ylimääräisisä kuluja kutenlainanhoitomaksut Eikä taida muutenkaan mennä vaikka splittaisia lainan.
Korkokattoa mullekin tarjottin mutta oli mielestäni lian kallis joten riski se on mikä kannattaa:)

[adahlm]

Uusimmassa TM-rakennusmaailmassa oli pankit vertailussa..

[Lindroos]

Kohtuullisen hyvä artikkeli asuntolainan maksutapojen/korkojen vaikutuksesta lainan takaisinmaksuun: http://www.rahoitustarkastus.fi/NR/rdon ... llinen.pdf

2,5v sitten asuntolainaa nostaneena sidottiin korko 12kk euriboriin. Jos en ihan väärin muista korko oli tuolloin 2,2%. Kilpailutettiin kolmea pankkia ja oma pankki antoi lopulta parhaan tarjouksen, marginaali jäi kuitenkin 0,5% tienoille (ei muita kuluja) joka oli tuolloin aika yleinen taso, myöhemmin tuota on neuvoteltu nykyistä tasoa lähemmäksi. Marginaalin suuruuteen vaikuttaa myös tietysti lainamäärä joka meillä oli kohtuullisen pieni. Yleinen hintataso tuolloin oli näillä seiduilla 5-10v vanhasta rivarista 800-1200€/m2. Muutamalla ylimääräisellä lyhynneksellä ja kk-erää nostamalla alkuperäinen laina-aika on jo puolitettu, 3-4v vielä kun kärvistelee ei tarvitse olla pankin renki ainakaan hetkeen..

En tiedä mikä on normaali käytäntö mutta meillä sopimukseen kirjattiin pyynnöstämme että velallisella on kerran vuodessa mahdollisuus korkoa mihin laina on sidottu, seurataan tilannetta kun seuraava koron tarkastuspäivä lähestyy.

[Maikki]

MrW: Ei o tuplamaksua. Ideana on se että vuosi sitten oli ihan selvää että korkojen nousu jatkuu, samoin se että lainanhoitokuluissa ei mahdotonta pompsahdusta tulisi ensimmäisen 5 vuoden aikana.

Kun esim. 1% nousu korossa vuoden aikana merkitsisi itellä n.100 euron nousua/kk lainanhoitokuluissa niin nyt lainahoitokulut nousi "vain" 50 euroa. Riskinähän on että korot laskee jolloin pankki jää voitolle :)

[MrW]

Jos nousu oli selvää niin mikä saa sitten sitomaan vain osan siihen 5 vuoden korkoon? :-)

Mulla ekat 2 vuotta menee edelleen selvästi halvemmalla 12kk euriboriin sidottuna kuin 5 vuoden korko olisi ollut, jos nyt pysyy samana seuraavat 3 vuotta vielä niin on about +-0 kumman valitsi.

Nyt kun pitäisi ottaa lisää lainaa niin voisi ottaakin 3kk euroboriin sidottuna jos sellaista tarjotaan.

[Juvonen]

Nyt on kaksi pankkia jo tarjonnu 0.4% marginaalikorkoa, joten luulenpa että sillä ei nyt tässä päästä kilpailuttamaan. Kumpikin tarjosi 12kk euriboria tai Prime korkoja, mutta toinen sanoi 3kk euriborin onnistuvan kun sitä kysyttiin (toiselta ei vielä kysytty). Takauskuviotkin ovat samanlaiset kaikilla, 85% pankin&valtion takauksella ja 15% jostakin. Eli oikeasti nyt pitää eroja katsella vaan noista palvelumaksuista yms

EDIT jo kolme pankkia tarjonneet 0.4% marginaalilla :)

[okkraj]

Juvonen: sullahan on sitten helppo homma edessä, kysyt ensin omasta pankistä "0,35% ja nimet alle", mikäli ei onnistu niin muista. Todennäköisesti joltain pankilta sen kolmesta saa...

[Touche]

Mulla ekat 2 vuotta menee edelleen selvästi halvemmalla 12kk euriboriin sidottuna kuin 5 vuoden korko olisi ollut, jos nyt pysyy samana seuraavat 3 vuotta vielä niin on about +-0 kumman valitsi.

Niinpä niin.. Jos tarkastelee esimerkiksi tyypillisen tänä päivänä otettavan asuntolainan (100-150t€, 20-25 v maksuaika) korkokuluja siten että vertaa mitä korot tulevat maksamaan jos koko laina-ajan viitekorko on muuttuva tai kiinteä joka päivitetään 5 v välein ei ero lainan kokoaniskoroissa ole kovin merkittävä. Toki laina-aikaan mahtuu monenlaista taloustilannetta (korkea ja matalasuhdanteita). Noihin kiinteisiin korkoihinhan on aina hinnoiteltu marrkinoiden odotus tulevasta korkokehityksestä.

Summasummarum, otit sitten kiinteän tai muuttuvan koron niin aina lyöt vetoa markkinoiden kanssa tulevasta korkokehtiyksestä.

[miisalo]

Prime nousee ihan hemmetin paljon tiheämmin kuin esim. 12kk euribor. Riippuu kovin paljon tarkastelujaksosta, että miten korotukset sattuu ja siten mikä on halvempi. Jos alussa prime on ollut vaikka 0,2%-yksikkö halvempi, niin se ei lohduta, jos se nousee kaksi kertaa vuoden aikana ja 8kk onkin 0,2%-yksikkö korkeammalla. Ittelläni on laina tällä hetkellä primenä, mutta nykyisten nostojen vuoksi on tainnu vika vuosi olla kalliimpi kuin mitä olisi ollut euriborina. Noh, kattellaan muuttaisko korkoperustetta, sen kun voin ilmaiseksi muuttaa.

Yleisesti ottaen pitkällä aikavälillä mahdollisimman lyhyeen korkoon sidottu laina tulee edullisimmaksi, ts. 1päivän euribor olisi paras mahdollinen :P

E: tehdäänpäs selvennys vielä tohon prime/euribor eroon, jos joku ei sitä tiedä. Eli siis lainanottajan kannalta tommonen 12kk euriborlainan korko tarkistetaan vuoden välein (normaalisti), prime korkoinen lainassa maksettava korko muuttuu aina kun primekorko muuttuu.

[Isto]

Otat vaan 3kk euriborin (oikeastaan päivän euribor olisi kaikista halvinta) ei sitä sen enempää kannata stressata... Mitä lyhyempi korontarkastusjakso lainassa kuin lainassa sen halvemmaksi se pitkässä juoksussa (laskettu viimeisen 10 vuoden datalla) tulee.

Allekirjoittaneella 1kk euribor + marginaali (1kk oli pienin, mihin pankki suostui).

[-jarkko-]

Käytiin myös pankkeja kilpailuttamassa asuntolainasta ja jonkinverran on eroja esim 1 pankki antoi lainatarjouksen 100 000e 20vuotta/700e/kk 12kk euribor 0.29 marginaalilla ja pari muuta saman lainan 0.4 marginaalilla.
Hyvä juttu tässä on se että kuittasin juuri ensiasunnon loppulainan pois ja näin päästään aloittamaan puhtaalta pöydältä eli pankki ei tarvitse olla se oma vaan valinnanvaraa on.
Valintaa hankaloittaa nämä maksut, joillakin pankeilla on bonusjärjestelmä ja joillakin taas palvelumaksut tai niitä ei ole ollenkaan.

[Defeat]

Voihan sitä korkoa vaihtaa kesken laina-ajankin Prime:sta Euriboriin ja toisinpäin jos tuntuu että se toinen vaihtoehto olisi sittenkin edullisempi.
Nuo korkokatot on kyllä melko kalliita. Niitä myymällä ne pankit voittoa takoo.
Asiakkaalle melko varmasti edullisemmaksi tulee, kun käyttää ne mahdolliseen korkokattoon menevät rahatkin siihen lainan lyhennykseen.

[Antero]

Taitaa ne pankit kuitenkin tänään elää näillä "100 000€ ja 20 vuotta"-asiakkailla. Noista sitä korkorahaa pankille tulee kun ensimmäiset viis vuotta taidat maksella pelkkää korkoa.

Meillä (vaimon kanssa) parhaimmillaan ollut lainaa rapeat 280k€ ja koskaan ei ole takasinmaksuaika käynyt yli 18 vuoden. Kerran laskin ihan tiedonjanossa millaisia summia saa kun varioi vaikka 150 k€ 15/20/30 vuodelle.... > eipä hirveesti kannata tikistellä "säästää" sitä muutamaa satasta kuukausierässä, ei.

[SR2001]

Koron määräytymisen muuttaminen ei nyt ole ihan niin helppoa kun täälä muutamat on sanoneet. Koron tarkistus päivänä voi tietenkin muuttaa miten tahtoo mutta jos on sidottu euriboriin niin ei sitä kesken korkokautta muutella. Primesta voi toki muuttaa koska haluaa.
Lainaa kun ottaa niin kannattaa laskea tarkasti mtä muutoksia saa lainaan tehdä ilmaiseksi ja montako kertaa, meillä asiat kirjattiin lainapapereihin.
Bonus, sun muut systeemit hyllytin saman tien, yksinkertainen on kaunista kun lainat loppupeleissä samat, eli otin helpoimman kautta halvimman:)
Enkä ole katunut päivääkää.
Otin 25 vuoden lainan mutta sovin että maksan enemmän jos kykenen.

[Sam79]

Meillä (vaimon kanssa) parhaimmillaan ollut lainaa rapeat 280k€ ja koskaan ei ole takasinmaksuaika käynyt yli 18 vuoden.

Niin no, tossa esimerkissä kuukausimaksu on n.1850€.
Suuri osa perus duunareista ei edes saa ton vertaa rahaa käteen kuukaudessa...

[cancermann]

Suuri osa perus duunareista ei edes saa ton vertaa rahaa käteen kuukaudessa...

Eikä insinööreistä :-/

[Mikkox9x]

Itsellä ei ole hajua näistä laina-asioista, niin minkälainen maksutapa on semmonen jossa lainan oton alussa maksetaa paljon korkoja yms. niin ettei laina käytännössä pienene yhtään. Lopussa käy sitten edullisemmaksi, jolloin lainaa aletaan lyhentämään.

Vanhemmat otti muutama vuos sitten lainaa jotain päälle 50 000€, jonkulainen erikoinen maksutapa heillä kuulemma oli. n. 3v aikana laina ole lyhentynyt vielä yhtään, pelkkiä korkoja kuulemma maksaneet ja pitäisi loppua kohden käydä edullisemmaksi. Ei kai tuo laina kuitenkaan kovin epäedullinen voi olla, ellei pankit tosissaan kuseta ja valehtele lainoja myöntäessään. Pankki on OP.

E: Taitaa ilmeisesti olla tasalyhenteinen laina kyseessä tässä.

[Peke]

No mulla oli muijan kanssa reilu 100€ laina ja asunto oli meillä vain vähän yli pari vuotta, maksuaika tais sillon olla jotain reilu 20v luokkaa ja kyllähän tuo ihan hyvin oli lyhentynyt. Sai tosta jotain näppiinkin. Itse olen sitä mieltä, että pitää jäädä elämiseenkin. Muuten menee aika tympeeksi. Sama, maksaako joku laina loppupeleissä 250 000€ vai 260 000€, jos saa elää muuten huolettomasti. Ei mulla ei ole kiire päästä omistamaan kokonaan asunto, sit se joskus on mun. Tietysti jotku ajattelee silleenkin, et ku maksaa äkkiä pois, niin sit jää näppiin enemmän. Makuasioita...

[MrW]

Enemmän voisi jäädä näppiin kun maksaa mahdollisimman hitaasti pois ja sijoittaa ylimenevät varat paremmalla tuotolla (jos osaa ja uskaltaa) kuin mitä maksaa asuntolainasta korkoa.

Mikkox9x: Yleensä pankki antaa mahdollisuuden maksaa 3 vuotta pelkkää korkoa. Annuiteetti lainassa maksetaan sama summa koko ajan, koron määrä vaan laskee sitä mukaan kun maksaa lainaa pois, ja samalla itse lyhennyksen määrä kasvaa.

[okkraj]

Annuiteetti lainassa maksetaan sama summa koko ajan, koron määrä vaan laskee sitä mukaan kun maksaa lainaa pois, ja samalla itse lyhennyksen määrä kasvaa.

http://www.asuntolaina.info/tasaera-annuiteetti-lyhennys.html
Tasalyhennyksen ja annuiteetin eron voi lukea tuolta, ero on melko merkittävä vaikka idealtaan molemmat ovat samanlaisia. Mikäli korko nousee reilusti niin annuiteetin kuukausierä nousee "hulppeaksi", vastaavasti tasalyhenteisen vekkulin laina-aika kasvaa infernaaliseksi maksuerän pysyessä ennallaan. Koron laskiessa sitten toisin päin...

Taitaa ne pankit kuitenkin tänään elää näillä "100 000€ ja 20 vuotta"-asiakkailla. Noista sitä korkorahaa pankille tulee kun ensimmäiset viis vuotta taidat maksella pelkkää korkoa.

Onhan tälläiset lainat kalliita, mutta asuinpaikasta riippuen hoitoeräksi riittää silti suunnilllen samanlaisen mökin vuokra. 20 vuoden jälkeen on sitten kämppä oma, vaikka "kalliiksi" tulikin on siinä silti pääoma kasvanut vuokralla asumiseen verrattuna (ei nyt aleta vertailemaan kumpi on kannattavampaa jos aletaan sijoittamaan:)).

Kyllä sitä meilläkin on pankin kannalta sen verran hyvä diili, että 2000e/kk sinne tarvitsee työntää, jotta koron osuus ei nouse ihan poskettomaksi. Noin 13 vuotta ihanaa yhteiseloa pankin kanssa nykyisellä hoitoerällä (20-30 vuoden maksuaikaa en edes olisi suostunut ottamaan ko. lainaan juurikin noista kuluista johtuen)...

[MrW]

Tosiaan joo unohtui sinne laittaa (koron pysyessä samana", tuli kiire duunissa :D

Ensi viikolla pankkiin, katsotaan mitä kilpailevalla pankilla on tarjota tällä hetkellä.

[Juvonen]

Me päätettiin ottaa semmonen reilu 20v laina, niin jää rahaa vähän elämiseenki, ei nää it-alan palkat kuitenkaan niin huimia tunnu oleva (eikä sihteerin palkat..). Jos rahaa jää yli, niin tehdään sitten ylimääräisiä lyhennyksiä.

[-jarkko-]

Mitäs meinaatte kumpiko tarjous kannattais ottaa, pankilta jolla pienempi marginaali ja muutaman euron kuukausimaksut kuukaudessa vai toiselta pankilta jolla bonus systeemi joista maksetaan kuukausimaksut ja samoihin boonuksiin voi liittää esim vakuutuksista tulevat boonukset (keskitysalennukset) mutta jos näitä on yli tarpeen ja korvataan rahana niin menee pääomaveroa.

[Antero]

^ Eikös se laskin tuon kerro:
Sama lainasumma ja maksuerien määrä -> lainaan kuukaudessa menevä summa + mahdolliset kulut ja muut paskat ja sitten tuota vertaat siihen toiseen tarjoukseen jossa isompi marginaali, jolloin tuon vertailuarvon muodostaa pelkkä kuukausisuorite. Veikkaan, että ero on niin pieni että loppupelissä teette päätöksen kuitenkin jollain "maku-perusteella"

Edit: tosin meillä juurikin tuo Bonus-pankki. On se jotenkin hienoo kun on tarpeeksi velkaa niin ei tartte maksaa verkkopankista ynnä muista sellaisista ja saa vielä pääomatuloa ;)

[-jarkko-]

Pankki jolla pienempi marginaali niin korko olis 4.8 ja pankki jolla bonus systeemi 5.1 mutta päälle tulis juridiset palkkiot ym lisämaksut.
Tarpeeksi kun tosiaan lainaa on niin boonusta tulee ja jos liian paljon käytettäväksi kuukausimaksuihin niin tulee pääomatuloa josta menee pääomaveroa.

[Maikki]

...ja kun on tarpeeksi velkaa niin saa luottokortin mallia "kulta" :)

[SR2001]

Kultaisia kortteja saa ilman lantin velkaakin:) esim lentokentillä jaetaan aina välillä esim. vuodeksi ilmaista kulta-amexia:)
Niin, eikä vaadi edes ihmeellisiä tuloja....

[sami_r]

Noista kuukausilyhennyksistä vs. kipuraja muuten - kannattaa muistaa sekin että mitä enemmän lainaa lyhentää, sitä enemmän tietysti kertyy omaisuutta (kun kämpästä on isompi osa maksettu). Ja sitä voi taas sitten käyttää vakuutena kun hankkii vaikka autoa (lainaan saa matalamman koron kun on kiinteää vakuutta; pankin riski on pienempi) tai seuraavaa asuntoa. Jos on maksellut 5v miltei pelkkiä korkoja, niin isompi asunto voi jäädä haaveeksi kun vakuudet ei riitä. Kun taas jos kämpästä on osa jo maksettu niin sen voi sijoittaa uuteen asuntoon jolloin tarvii lainoittaa pienempi prosentti uuden kämpän hinnasta ja hoplaa, valtiontakaus saattaa riittääkin.

Että luo se kiinteä omaisuus pelivaraa kun seuraavia peliliikkeitä suunnittelee.

[okkraj]

Pankki jolla pienempi marginaali niin korko olis 4.8 ja pankki jolla bonus systeemi 5.1 mutta päälle tulis juridiset palkkiot ym lisämaksut.
Tarpeeksi kun tosiaan lainaa on niin boonusta tulee ja jos liian paljon käytettäväksi kuukausimaksuihin niin tulee pääomatuloa josta menee pääomaveroa.

Siis onko tuolla toisella pankilla marginaali 0,3% korkeampi (oletan nyt että lainat ovat sidottu samaan korkokantaan)? Eli korkokanta (esim 12kk euribor)+marginaali x = 4,8 ja sama korkokanta + (marginaali x + 0,3=marginaali y) = 5,1. Jokin tuossa ei nyt täsmää, sillä 0,3% yksikön ero on nykypäivänä aivan älyttömän iso (tällä voi ostaa vaikka litran ylimääräistä polttoainetta:))...

Kuten Antero jo totesi, niin erotus on yleensä pieni. Tosin tuossa boonusjärjestelmässä on muutama sellainen asia mitä pankit eivät kerro:
- Yleensä pankki saa mielivaltaisesti muuttaa boonusjärjestelmäänsä, koska tämä ei ole lainaehdoissa vaan pankin asiakkuusehdoissa (tänään halpa huomenna he**in kallis). Vastaavasti toisessa pankissa se kuukausimaksu (1e?) tms. on mainittu sopimuspaperissa, joten se ei itsellään muutu mihinkään (eli pystyt laskemaan lainakustannuksesi tarkasti).
- Kun laina lyhenee niin boonukset pienenee (lainan alussa samanhintainen kuin kilpailijan tarjous, mutta lainan puolivälistä lähtien jo kalliimpi).

Tässä on jo kaksi syytä (tärkein on tuo lainakustannuksen tieto 100%), miksi minä en sekaantuisi mihinkään boonusvirityksiin ellei ole pakko:) (toki tässä on periaatteellisuutta mukana reilusti).

[Peke]

sami_r, kuinkahan moni tarttee mitään omaisuutta taatakseen jotain autolainaa? Sitähän saa edullisesti pankista ja joskus vielä paljon halvemmalla autokaupasta. Ja jos ei isompaa asuntoa tule tarttemaan...Et kyllähän noi varmaan joillekin on ok neuvoja, mutta esim. itelle ei yhtään mitään merkitystä.

[-jarkko-]

Meilläkin tuon ok-talon vakuusarvo riittää takauksiin eli takaajia ei tarvita koska edellisetä asunnosta käy tarpeeksi säästöjä ettei koko summaa tarvitse pankilta lainata.
Pankki päätetty, seuraavaksi vakuutukset, sama firma hoitanut yli 10 vuotta mutta nyt täytyy katsella muitakin vaihtoehtoja.

[makiaki]

^Kannattaa huomioida vakuutuksia miettiessä kosteusvauriot. Kaikki vakuutusyhtiöt ei niitä korvaa, eikä tietenkään kysymättä siitä kerro.